中小銀行戰略與模式選擇

發布者:瀏覽次數:

辦好小微金融，在微觀層面上，重要的是選擇合適的商業模式和管理模式；在宏觀層面上，則需要戰略遠見

經過近30年的迅速發展，中小銀行已經成為我國銀行業的主體。據銀監會全口徑統計，2016年6月末，我國銀行業金融機構總資產212.3萬億元，其中大型商業銀行占37.0％，同比下降2.9個百分點；股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構占44.0％，同比上升0.8個百分點，所占比重超過了大型商業銀行。

中小銀行的主要貢獻，不僅僅在于改變了我國銀行業市場的結構，更重要的是，在沉靜的行政化金融水系中注入了活水，引領了金融改革和創新。一是引領了市場化的經營管理模式，二是引領了客戶為中心的服務模式，三是引領了科技創新的發展模式。

  經濟轉型中的挑戰

我國的中型商業銀行已在金融市場站穩腳跟，大多經營穩健，核心財務指標良好，有的積極推進多元化國際化發展，取得了初步成就。需要特別關注的是小型銀行業金融機構。經濟下行階段，一些小型銀行業金融機構資產質量下降，不良貸款率攀升。在中國經濟轉型升級過程中，資本實力小、經營規模小的銀行必須面對更大的挑戰。

第一，如何適應國民經濟新常態。經濟增長由超高速轉為中高速，產業結構調整，企業優勝劣汰，小銀行難以簡單依靠外延擴張求發展，必須尋找內涵提升與外延擴展均衡的發展路徑。

第二，如何適應普惠金融新要求。小微金融市場廣闊但風險成本高，利率市場化通常會推高資金成本。小銀行更難正確把握風險偏好與信貸定價，必須尋找業務收益與風險控制平衡的商業模式。

第三，如何適應科技金融新格局。互聯網改變了生活模式、改變了商業模式，也改變了金融，加劇金融服務競爭。小銀行業務規模小，均攤科技成本高，必須尋找成本可以承受、便捷性與可靠性并重的技術創新道路。

  中銀富登樣本

如何破題？中銀富登村鎮銀行的經驗也許可以提供一些參考。

中銀富登村鎮銀行由中國銀行發起成立，經過五年發展，已經成為中國最大的村鎮銀行集團，2015年，分支機構覆蓋12個省、82個縣，共有76家法人行、64家支行，其中中西部縣占比78％，國家貧困縣占比33％。2015年，中銀富登村鎮銀行已有73萬個客戶，貸款余額152億元，戶均貸款28萬元。其中涉農及小微貸款占91％，農戶貸款占44％。不良貸款率1.42％，優于銀行業均值。2015年ROA達到1.02％，ROE為6.63％。

對于一家經營小微金融業務的小銀行，這樣的收益率是難能可貴的。這家村鎮銀行取得初步成功的訣竅在于獨特的經營管理模式。

一是產品和服務植根于小微企業，打造社區銀行，實現差異化服務，提高競爭能力。經營地域和產品服務的選擇取決于對人口、商業及經濟環境、同業競爭、法制與風險、交通與自然環境等要素的評估結果。經營范圍限制在經營機構所在地方圓15公里之內，不做跨區域的業務，不做不熟悉的業務。

二是業務標準清晰明確，打造責任銀行，實現精準營銷，有效控制風險成本。注重市場調查和客戶評價，在與客戶見面商談之前，預先進行客戶搜集、負面過濾、初步評估、市場定位、細化篩選等重要流程，預選客戶基本符合銀行的準入條件。注重客戶培育和忠誠度管理，注重經常性的風險管理，不做誠信低的業務，不做投機性的業務。

三是中后臺集中統一，打造流程銀行，實現標準化管理，節約科技投入。集團管理總部負責信息科技系統建設，負責中后臺服務和監控。法人機構和支行作為經營責任主體和業務工作終端，承擔前臺營銷、客戶服務職能。銀行內部管理和客戶服務流程簡潔清晰，決策效率和服務效率比較高，經營成本比較低，有利于提高競爭力，爭取最優的客戶、最好的業務。

中銀富登村鎮銀行邁出的一小步，只是小型村鎮銀行經營管理的一種嘗試，而且還有待更長周期的考驗。但這也足夠說明，即使是最基層的小微金融，也還是有市場，也還是有可能把銀行辦好的。在微觀層面上，重要的是選擇合適的商業模式和管理模式。

  市場分化加劇

在宏觀層面上，對于小微金融、小銀行的發展，我們則需要更加全面、更加長遠的視野，需要戰略遠見。

我國城市商業銀行和農村金融機構在全口徑銀行業市場中的資產占比為25.2％，不算太低。但進一步分析，市場分化的趨勢則值得我們高度關注。

一是中心城市的城市商業銀行大多已經實現規模化、跨區域發展，有的已步入中型商業銀行行列，但一些城市商業銀行并不以小微金融為經營重點。二是越來越多的農村商業銀行機構進城、業務進城，甚至把招牌改為“農商銀行”，刻意淡化農村概念；立足社區、立足農村的銀行機構太少了，越是基層，越是缺乏小微金融服務。三是銀行業金融機構區域布局失衡，農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行絕大多數分布在經濟相對發達的省份，經濟越是落后的地區，銀行機構越少，投入的信貸資源越少。四是民間資本相當充裕，民間借貸相當普遍，但缺乏正規途徑，民間借貸未能從“地下”轉到“地上”，“灰色金融”未能轉為正規金融。

發展普惠金融，促進金融服務實體經濟、服務小微企業，是既定國策。然而盡管國家三令五申，小微金融服務欠缺的局面依然沒有太大的改觀，這就需要分析深層次的原因。

小微金融業務分散，銀行經營成本高；小微企業資本實力弱，很難抵抗市場價格大幅波動和嚴重自然災害的沖擊，因而信貸違約概率高，銀行風險成本高。即使是管理良好的中銀富登村鎮銀行，凈資本回報率也只有6.63％，不到大中型銀行均值的40％。這應該是大中型銀行不愿意多做小微金融業務、小銀行也逃離小微金融市場的經濟動因。

  宏觀戰略扶持

為此，必須采取切實有效的政策措施，創造小微企業、小微金融可持續發展的市場環境，鼓勵和扶持小銀行的發展。

第一，著力改進小微金融政策，保障小銀行可生存、可盈利、可發展。
　　
一是實行按金融服務對象區分的差異化稅賦政策，對商業銀行發放給涉農與小微企業的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補償銀行承擔的部分風險成本。二是探索建立政策性擔保、政策性保險與商業性保險、商業銀行信貸相結合的涉農與小微企業融資模式，政府安排一定投入，為涉農與小微企業提供一定限度的政策性擔保和政策性保險，降低它們的投保成本和貸款成本。三是進一步完善農產品期貨市場制度，研發新的涉農期貨品種，延伸期貨市場服務范圍，支持涉農企業利用期貨工具規避市場風險。通過上述政策措施，幫助涉農與小微企業節約財務成本，增強持續發展能力；讓小銀行擔得起風險，可生存、可盈利、可發展。

第二，著力調整銀行業市場結構，促進小微金融補短板、下基層、上臺面。

一是鼓勵大中型商業銀行多做小微金融業務，采取業務分布結構監管手段和差異化稅賦政策，促進商業銀行逐步增加小微金融業務比重。二是適度放寬小微金融準入門檻，允許民間資本投資建立小微金融機構，包括村鎮銀行、小額貸款公司、小額擔保公司、典當行等，民營小微金融機構應享受同等稅賦優惠，做到正常經營能有適當盈利，不至于虧損。三是改進小微金融業務監管，市縣一級的金融監管部門應以小微金融業務監管為重點，加強對小微金融機構的業務輔導，同時應該允許“灰色金融”市場的資金從“地下”轉到“地上”。四是在中小企業板和三板市場上，允許業績好、信譽好、有一定規模的小微金融機構上市。

第三，著力創建共享金融平臺，節約小微金融的經營成本、交易成本、風險成本。

國家投入必要的人力物力，抓緊進行區塊鏈金融技術應用研究，研發大中小型金融機構互聯互通的共享金融平臺。實現信息共享、產品共享、服務共享。節約小銀行科技投入和運營成本，支持和促進小銀行發展。

（資訊來源：金融讀書會    作者：全國人大財經委員會委員、中國銀行前行長   李禮輝）